HAU NIA TEZE BA TINAN 2010

PENGARUH PENDAPATAN DAN SUKU BUNGA TERHADAP TINGKAT TABUNGAN

(Pada Institusi Mikro Finansas Timor Leste Sucursal de Manufahi,

pada Tahun 2009-2010)

SKRIPSI

Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi

(S1) Pada Fakultas Ekonomi Universitas Nasional Timor Lorosa’e

OLEH :

Carmo da Costa

04.04.02.042

FACULDADE DE ECONOMIA E GESTAO

DEPARTEMENTO SIENSIA ECONOMIA E ESTUDO DE DESENVOLVIMENTO

UNIVERSIDADE NACIONAL TIMOR LOROSA’E

UNTL

2010

LEMBARAN PENGESAHAN

Skripsi ini telah selesai dibimbing pada hari Kamis Tangga 25 Bulan November 2010

Pembimbing I Pembimbing II

Francisco de Assis Lima, SE Filipe Mendes Pereira, MM

Dan disahkan pada hari Kamis Tanggal 13 Bulan Januari 2011

OLEH

Penguji I : Francisco de Assis Lima, SE :…………………………………

Penguji II : Filipe Mendes Pereira, MM :…………………………………

Penguji III : Domingos Soares, SE :…………….…………………...

Mengetahui

Ketua Jurusan Ilmu Ekonomi dan Studi Pembangunan (IESP)

Francisco de Assis Lima, SE

“PERSEMBAHAN”

Karya tulis ini kupersembahkan kepada :

Ayahanda António da Costa dan Ibunda-ku yang tercinta Helena Alves , yang selama ini membina dan mendukungku baik dalam suka maupun duka,

Pamanku Fernando, Tante Beba dan keluarga besar LEHU-DOK khususnya Bapak Luis, Mama Tina dan semua keluarga besar OHAR-BAUC yang mana selalu mendukungku secara moril maupun material hingga proses ini selesai sesuai dengan apa yang kita harapkan.

Kakanda tercinta Alon, Ana, Chradus, Vasco Gama, Filipe, Atinu Ladiak, Ajanu, Anu, Titu, dan adik-adikku yang tercinta Azary, Aboe, Iku, Zenny, Anahac yang selalu mendukungku hingga terselesainya skripsi ini.

Tak lupa, skripsi ini juga kupersembahkan kepada teman-teman mahasiswa/I seangakatan dan sekampus khususnya penghuni kampus ekonomi yaitu Boavida, Emmy, Dulcio, Mulear, Bonny, Quintino, Roger, Boy Sucanfat, Edu, Aquin, Appau, Momo, Sergio, Mariano, Ato, Elvino, Nando, Emmy ki’ik, Nely-way, Faffa, Aje Susar, Neves, Aduan, Mindu, Alcino dan Aje Sarabutar yang selalu memberikan dukungan baik moril maupun material hingga terselesainya Skripsi ini.

Skripsi ini kupersembahkan juga buat kekasihku Merry-Maya (CARME) yang selalu memberikan dukungan moril maupun materil hingga terselesainya skripsi ini.

Dari semua kebaikan ini, atas nama keluarga besar LEHU-DOK tak lupa mengucapkan banyak limpah terima kasih.

“MOTTO”

Hidup itu indah namun keindahan itu tidak bisa indah tanpa kehidupan.

“SEBAB”

Hanyalah manusia yang bisa merasakan keindahan dunia ini.

By: Carmo Mau-ini

KATA PENGANTAR

Puji dan syukur penulis panjatkan kepada kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas rahmat dan karunia-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini dengan judul “ PENGARUH PENDAPATAN DAN SUKU BUNGA TERHADAP TINGKAT TABUNGAN PADA TAHUN 2009-2010” dengan obyek penelitian di Instituto das Micro Finansas Timor Leste, Secursal de Manufahi.

Berdasarkan keterbatasan dan kekurangan yang ada, terutama dalam penulisan skripsi, maka penulis merasakan dan menemukan banyak kasalahan dan kekurangan yang terjadi. Oleh karena itu penulis berpendapat bahwa keadaan ini harus diluruskan dan diperbaiki paling tidak dapat memperoleh penulisan yang baik untuk mendekati kebenaran dan dapat dipertanggunjawabkan.

Pada kesempatan ini pula penulis tak lupa menyampaikan rasa penuh bahagia serta ucapan terima kasih yang tak terhingga kepada:

1. Benjamin de Araujo Corte-Real, Ph.D, selaku Rektor Universitas Nasional Timor Lorosa’e, beserta strukturnya.

2. Eng. Cristovão dos Reis, M.Sc, selaku Dekan Fakultas Ekonomi-UNTL, beserta strukturnya.

3. Francisco de Assis Lima, SE, selaku Ketua Jurusan IESP

4. Francisco de Assis Lima, SE selaku Dosen pembimbing I.

5. Filipe Mendes pereira, MM selaku Dosen pembimbing II.

6. Serta semua Dosen yang ada di lingkungan Universitas Nasional Timor Lorosa’e khususnya para dosen di Fakultas Ekonomi.

7. Orang tua saya yang selama ini memberi dukungan penuh baik materil maupun moril yang sangat berarti dan berharga.

8. Rekan-rekan mahasiswa/I yang senasib dan seperjuangan, terutama mahasiswa angkatan 2004 yang selalu memberikan dukungan berupa ide dan saran hingga penulisan skripsi ini dapat diselesaikan dengan baik.

Penulis menyadari sepenuhnya bahwa skripsi ini belum mencapai kesempurnaan yang di harapkan oleh karena itu diharapkan saran dan kritik dari para pembaca serta para bapak Dosen selaku pengasuh mahasiswa-mahasiswi di Universitas Nasional Timor Lorosa’e, khususnya di Fakultas Ekonomi agar penulis dapat memperbaiki bagi kemajuan kita bersama di hari esok.

Dili,....../............./ 2010

Penulis

(Carmo da Costa)

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL

HALAMAN PENGESAHAN...................................................................... i

HALAMAN PERSEMBAHAN................................................................... ii

MOTTO......................................................................................................... iii

KATA PENGANTAR.................................................................................. iv

DAFTAR ISI................................................................................................. vi

DAFTAR TABEL......................................................................................... ix

DAFTAR GAMBAR.................................................................................... x

DAFTAR LAMPIRAN................................................................................ xi

ABSTRAK.................................................................................................... xii

BAB I. PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang............................................................................ 1

1.2. Perumusan Masalah.................................................................... 5

1.3. Hipotesis..................................................................................... 6

1.4. Tujuan dan Manfaat Penelitian................................................... 6

1.4.1. Tujuan Utama Penelitian................................................... 6

1.4.2. Manfaat Utama Penelitian................................................ 7

1.5. Ruang Lingkup Penelitian.......................................................... 7

1.6. Sistematik Penulisan................................................................... 8

BAB II. TINJAUAN PUSTAKA................................................................. 9

2.1. Tinjauan Pustaka......................................................................... 9

2.1.1. Pengertian Pendapatan......................................................... 9

2.1.2. Pengertian Suku Bunga........................................................ 11

2.1.3. Pengertian Tabungan............................................................ 13

BAB III. METODOLOGI PENELITIAN................................................... 16

3.1. Identifikasi Variabel................................................................... 16

3.2. Definisi Operasional Variabel..................................................... 16

3.3. Deskripsi Paradigma Penelitian.................................................. 17

3.4. Jenis dan Sumber Data............................................................... 19

3.4.1. Jenis Data........................................................................... 19

3.4.2. Sumber Data...................................................................... 19

3.5. Prosedur Penentuan Sampel....................................................... 20

3.6. Prosedur Pengumpulan Data...................................................... 20

3.7. Teknik Analisis Data................................................................... 21

3.7.1. Regresi Linier Berganda.............................................. 21

3.7.2. Koefisien Korelasi Berganda....................................... 23

3.7.3. Kefisien Determinasi R².............................................. 23

3.7.4. Koefisien Korelasi Parsial............................................ 23

3.7.5. Pengujian Hipotesi …………………………………...24

BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN..................................................... 29

4.1. Gambaran umum obyek penelitian............................................ 29

4.2. Keadaan Geografis .................................................................... 30

4.2.1. Letak Geografis................................................................ 30

4.2.2. Batas-batas Wilayah......................................................... 31

4.2.3. Struktur Institusi Mikro Finansas Timor-Leste cabang

kabupaten Manufahi, Same.............................................. 31

4.3. Hasil Penelitian........................................................................... 33

4.4. Pembahasan Hasil....................................................................... 34

4.4.1. Analisis Regresi Linear Berganda..................................... 35

4.4.2. Koefisien Korelasi Berganda............................................ 36

4.4.3. Koefisien Korelasi Parsial................................................. 37

4.5. Pengujian Hipotesis..................................................................... 39

BAB V PENUTUP....................................................................................... 43

5.1. Kesimpulan................................................................................. 43

5.2. Saran........................................................................................... 45

DAFTAR PUSTAKA................................................................................... 47

LAMPIRAN-LAMPIRAN........................................................................... 48

DAFTAR TABEL

Table 01 : Tabel Anova................................................................................ 28

Tabel 02 : Hasil Tabulasi Data..................................................................... 33

Tabel 03 : Coefficients (a)........................................................................... 35

Tabel 04 : Model Summary.......................................................................... 36

Tabel 05 : Correlations Partial (X₁ terhadap Y)............................................ 37

Tabel 06 : Correlations Partial (X₂ terhadap Y) 38

Tabel 07 : Correlations Partial (X₁ terhadap X₂).......................................... 39

Tabel 08 : ANOVA(b)................................................................................ 41

DAFTAR GAMBAR

Gambar 01 : Design paradigma penelitian................................................... 18

Gambar 02 : Gambar T hitung₁.................................................................... 25

Gambar 03: Gambar T hitung₂..................................................................... 27

Gambar 04 : Gambar F hitung..................................................................... 28

Gambar 05 : Struktur Struktur IMfTL Sucursal Manufahi/ Same................. 31

Gambar 06 : Hasil Uji t_{hitung1................................................................................................} 40

Gambar 07 : Hasil uji t_{hitung2..................................................................................................} 41

Gambar 08 : Hasil uji F_{hitung..................................................................................................} 42

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1 : Surat Keterangan Penelitian dari Fakultas Ekonomi

Lampiran 2 : Surat keterangan selesai penelitian

Lampiran 3 : Kartu bimbimgan Skripsi

Lampiran 4 : Surat keterangan layak uji skripsi

Lampiran 5 : Surat keterangan bebas perpustakaan

Lampiran 6 : Kuesioner

Lampiran 7 : Tabulasi Data

Lampiran 8 : Hasil pengolahan Data SPSS Versi 12.0

Lampiran 9 : T .Tabel

Lampiran 10 : T_hitung

ABSTRAK

Skripsi ini disusun oleh Carmo da Costa, Nim : 04.04.02.042, Fakultas Ekonomi, Jurusan Ilmu Ekonomi Studi Pembangunan dengan judul “ Pengaruh pendapatan dan suku bunga terhadap Tingkat Tabungan di Institusi Mikro Finansas Timor-Leste (IMfTL) Sucursal Manufahi, Same pada Tahun 2009”. Permasalahan yang diteliti dalam penelitian ini adalah : 1. Apakah ada pengaruh pendapatan (X₁) terhadap tingkat tabungan (Y) pada Institusi Mikro Finansas Timor Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi. 2. Apakah ada pengaruh suku bunga (X₂) terhadap tingkat tabungan (Y). pada Institusi Mikro Finansas Timor Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi. 3. Apakah ada pengaruh pendapatan (X₁) dan suku bunga (X₂) secara bersama-sama terhadap tingkat tabungan (Y) pada Institusi Mikro Finansas Timor Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi.

Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui dan menganalisis apakah ada pengaruh viariabel penapatan dan suku bunga terhadap tingkat tabungan. Ada tiga (3) variabel dalam penelitian antara lain dua variabel bebas (Independent variable) yaitu : variabel pendapatan (X₁) dan suku bunga (X2), dan satu varibel terikat (Dependent variable) yaitu variabel tingkat tabungan (Y).

Alat analisis yang digunakan dalam penelitian ini antara lain : 1. Regresi linear berganda 2. Koefisien korelasi berganda, koefisien korelasi parsial, koefisien determinasi berganda.

Berdasarkan pada hasil pembahasan, maka dapat disimpulkan bahwa: 1. Analisis regresi liniear berganda, berfungsi untuk memproyeksikan besar kecilnya tingkat tabungan yang ada, dengan persamaanya adalah : Y= 5.465 + 0.247 X₁ + 0.342 X₂, artinya tingkat tabungan yang ada sebelum dipengaruhi oleh kedua variabel bebas tersebut adalah sebanyak 5.465 , dengan nilai koefesien regresi pendapatan sebesar 0.247X₁ atau 24,7% dan koefisien regresi suku bunga sebesar 342X₂ atau 34,2% artinya total suku bunga yang disediakan cukup untuk mengimbangi nasabah yang terdaftar. Korealsi parsial untuk X₁ terhadap Y adalah 0,419 artinya terjadi adanya pengaruh yang kuat antara variable X₁ terhadap Y dan uji korelasi parsial X2 adalah 0,432 artinya terjadi adanya pengaruh yang kuat antara variabel X2 terhadap Y. Nilai koefisien determinasi (R square) adalah 0,443 atau 44,3% berasal dari kontribusi variabel pendapatan dan suku bunga terhadap tingkat tabungan sisanya dapat dijelaskan oleh faktor lain.

Variabel pendapatan mempunyai pengaruh yang sangat signifikan terhadap variabel tingkat tabungan karena nilai t_hitung1 lebih besar dari nilai t_tabel yaitu 2,401 > 2,0518, dan variabel suku bunga mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap tingkat tabungan karena nilai t_hitung2 > lebih besar dari nilai t_tabel atau 2,487 > 2,0518 Sedangkan uji simultan antara pendapatan dan suku bunga adalah berpengaruh secara signifikan terhadap tingkat tabungan karena nilai F_hitung > F_tabel atau 10,725 > 3,3541.

BAB I

PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang

Negara Timor-Leste merupakan negara yang baru merdeka setelah mayoritas besar masyarakat Timor-Leste memutuskan untuk berpisah dari Negara Kesatuan Republik Indonesia (RI) dan memilih kemerdekaan melalui suatu jajak pendapat yang adil dan demokratis pada tanggal 30 Agustus tahun 1999, Perserikatan Bangsa-Bangsa (PBB) segera mengambil alih pemerintahan untuk mempersiapkan semua yang berhubungan dengan administrasi sebelum Timor-Leste memperoleh kemerdekaan penuh.

Setelah masyarakat Timor-Leste memperoleh kemerdekaan ini pada tanggal 20 mei tahun 2002, Pemerintah Transisi memberikan kekuasaan penuh kepada pemerintah RDTL untuk membangun negaranya. Namun pamerintah Timor-Leste memiliki kemampuan untuk mendirikan institusi yang bergerak dibidang keuangan untuk mengakumulasi modal dalam proses pembangunan di era globalisasi ini.

1

Lembaga keuangan merupakan lembaga yang kegiatan utamanya menghimpun dan menyalurkan dana dengan motif mendapatkan keuntungan. Fungsi utama daripada lembaga keuangan adalah sebagai perantara pihak-pihak yang membutuhkan uang atau modal (pemakai dana) dengan pihak-pihak yang memiliki modal (pemilik dana). Yang dipertukarkan atau dialihkan dalam pasar uang adalah hak penggunaan uang. Penawaran uang atau modal berasal dari individu atau pun institusi yang bersedia menunda penggunaan uangnya.

Uang yang di simpan akan disalurkan oleh lembaga keuangan ke pihak-pihak yang membutuhkan uang (sisi permintaan) seperti perusahaan, pemerintah, dan individu yakni untuk melakukan kegiatan investasi, produksi, dan konsumsi.

Pihak yang menjembatani antara sisi permintaan dan penawaran adalah lembaga keuangan itu sendiri. Motivasi usaha dari lembaga tersebut adalah untuk memperoleh keuntungan, dimana besarnya keuntungan yang diperoleh adalah selisih antara biaya-biaya yang dikeluarkan untuk menghimpun dana dari pemilik dengan pendapatan yang diperoleh dari para pengguna dana.

Dalam kegiatan perusahaan yakni keuntungan ditentukan dengan cara mengurangi berbagai biaya yang di keluarkan dari hasil penjualan yang diperoleh. Biaya yang di keluarkan meliputi pengeluaran untuk bahan mentah, untuk pembayaran upah, pembayaran bunga, sewah tanah. Apabila hasil penjualan yang diperoleh dikurangi dengan biaya-biaya tersebut nilainnya adalah positif maka di perolehlah hasil yang didapatkan dari proses produksi oleh perusahaan.

Dari hasil penjualan yang diperoleh dengan seluruh biaya yang dikeluarkan oleh perusahaan yakni Keuntungan dapat dikatakan sebagai pendapatan yang diperoleh perusahaan sebagai pembayaran dan melakukan kegiatan seperti menghadapi resiko ketidakpastian yang terjadi di masa mendatang.

Dengan demikian tabungan merupakan pendapatan yang disimpan oleh bank dengan balas jasa bank memberikan bunga. Bunga timbul karena uang adalah produktif artinya dengan dana ditangan seseorang pengusaha bisa menambah alat produksi yang bisa menghasilkan segala sesuatu yang bisa mendapatkan keuntungan yang lebih tinggi, jadi tabungan sangat tergantung pada tingkat pendapatan aktual (Current Income) yang dimiliki oleh seseorang. Jika seseorang memperoleh pendapatan menurun maka tingkat tabungan akan turun karena tabungan sangat di pengaruhi oleh tingkat pendapatan serta tabungan berhubungan langsung dengan tingkat pendapatan.

Dengan demikian pendapatan dapat disimpulkan bahwa bila pendapatan para konsumen naik, maka mereka dapat membeli lebih banyak dari segala macam barang dan jasa yang mereka inginkan tergantung pada hasrat itu sendiri, sehingga jumlah yang diminta dari suatu barang tertentu akan ikut naik sesuai dengan pendapatannya. Jadi pendapatan yang diperoleh baik dari masyarakat maupun perusahaan akan ditabung dan disimpan dalam bentuk tunai, biasanya hanya sebagian kecil tabungan masyarakat yang disimpan secara tunai, dan sebagian besar lainnya akan digunakan untuk tujuan lain dalam hal untuk memenuhi kebutuhan rumah tangga.

Tabungan masyarakat dan tabungan perusahaan akan memberikan sumbangan kepada usaha pembangunan apabila para peminjam mengunakan tabungan secara produkktif, yaitu modal yang mereka pinjam digunakan untuk menaikan produksi barang dan jasa dan tabungan tersebut dialirkan kepada badan-badan keuangan lainnya dan memberikan pinjaman kepada para pengusaha lain yang ingin melakukan proses produksi. Dampak positif dari tingkat tabungan terhadap penabung atau masyarakat yakni uang yang ditabung akan digunakan untuk berjaga-jaga karena dapat merespon berbagai tantangan yang dihadapi oleh masyarakat itu sendiri.

Berbicara mengenai tingkat bunga bahwa tingkat bunga merupakan suatu harga atau dana yang tersedia untuk dipinjamkan. Dalam satu periode tertentu ada anggota masyarakat yang menerima pendapatan melebihi apa yang mereka perlukan untuk kebutuhan konsumsi selama periode tersebut, mereka ini adalah kelompok yang dikatakan sebagai penabung.

Dalam perekonomian tidak semua pendapatan yang diterima oleh masyarakat akan digunakan untuk pengeluaran konsumsi. Dan sebagian dari pendapatan tersebut akan disisihkan oleh penerima pendapatan sebagai tabungan. Penabungan ini dilakukan untuk beberapa tujuan seperti untuk membiayai pengeluaran konsumsi semasa mencapai usia pensiun, untuk berjaga-jaga dalam menghadapi kesusahan di masa yang akan datang.

Faktor yang menentukan jumlah tabungan dalam masyarakat maka para ekonomi klasik mengatakan bahwa jumlah tabungan yang dilakukan oleh masyarakat ditentukan oleh tingkat bunga. Karena semakin tinggi tingkat bunga maka semakin tinggi pula tingkat tabungan yang dilakukan oleh masyarakat.

Faktor yang sangat penting untuk menentukan tingkat tabungan yakni tingkat pendapatan masyarakat tersebut karena makin tinggi tingkat pendapatan dan tingkat suku bunga maka makin tinggi pula tingkat tabungan. Dengan demikian suku bunga merupakan biaya yang harus dibayar oleh peminjam atas pinjaman yang diterima dan merupakan imbalan bagi pemberi pinjaman atas investasinya. Suku bunga mempengaruhi keputusan individu terhadap pilihan membelanjakan uang lebih banyak atau menyimpan uangnya dalam bentuk tabungan. Suku bunga juga merupakan sebuah harga yang menghubungkan masa kini dengan masa depan, sebagaimana harga lainnya maka tingkat suku bunga ditentukan oleh interaksi antara permintaan dan penawaran.

Dengan uraian diatas maka penulis sangat tertarik untuk melakukan penelitian dengan judul “PENGARUH PENDAPATAN DAN SUKU BUNGA TERHADAP TINGKAT TABUNGAN”

1.2. Perumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang yang diuraikan diatas maka penulis dapat merumuskan permasalahan sebagai berikut:

1. Apakah ada pengaruh pendapatan terhadap tingkat tabungan pada Institusi Mikro Finansas Timor-Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi ?

2. Apakah ada pengaruh suku bunga terhadap tingkat tabungan pada Institusi Mikro Finansas Timor-Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi ?

3. Apakah ada pengaruh pendapatan dan suku bunga secara bersama-sama terhadap tingkat tabungan pada Institusi Mikro Finansas Timor -Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi ?

1.3. Hipotesis

Hipotesis merupakan dugaan sementara yang belum teruji kebenarannya. Oleh karena itu perlu dibuktikan melalui suatu penelitian untuk menentukan fakta-fakta yang terjadi yakni sebagai berikut:

a. Diduga ada pengaruh yang signifikan antara variabel pendapatan (X₁) terhadap tingkat tabungan (Y) pada Institusi Mikro Finansas Timor-Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi.

b. Diduga ada pengaruh yang signifikan antara variabel suku bunga (X₂) terhadap tingkat tabungan (Y) pada Institusi Mikro Finansas Timor-Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi.

c. Diduga ada pengaruh yang signifikan antara variabel pendapatan dan suku bunga terhadap tingkat tabungan (Y) pada Institusi Mikro Finansas Timor Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi.

1.4. Tujuan dan Manfaat Penelitian

1.4.1. Tujuan utama penelitian

a. Untuk mengetahui pengaruh pendapatan terhadap tingkat tabungan pada Institusi Mikro Finansas Timor-Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi.

b. Untuk mengetahui pengaruh suku bunga terhadap tingkat tabungan pada Institusi Mikro Finansas Timor-Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi.

c. Untuk mengetahui pengaruh pendapatan dan suku bunga secara bersama-sama terhadap tingkat tabungan pada Institusi Mikro Finansas Timor-Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi.

1.4.2. Manfaat Utama Penelitian

a. Manfaat bagi peneliti

Dengan hasil penelitian ini peneliti dapat menerapkan serta mengembangkan teori-teori yang diperoleh selama dibangku kuliah guna membahas permasalahan yang diteliti oleh peneliti sesuai dengan judul yang ditentukan.

b. Bagi Masyarakat

Dari hasil penelitian ini diharapkan dapat dijadikan sebagai suatu bahan informasi yang dapat memberikan ide atau gambaran kepada masyarakat pada umumnya, dan khususnya pada Institusi Mikro Finansas Timor Leste (IMFTL) Sucursal de Manufahi.

c. Bagi Lembaga Pendidikan

Dengan penelitian ini diharapkan sebagai suatu referensi untuk mengembangkan ilmu pengetahuan di Universitas Nasional Timor Lorosa’e khususnya pada Fakultas Ekonomi.

1.5. Ruang Lingkup Penelitian

Dalam penelitian ini ruang lingkup yang diambil adalah hanya sebatas pada pendapatan, suku bunga terhadap tingkat tabungan dengan studi kasus pada

Instituto Micro-Finansas Timor-Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi.

1.6. Sistematika Penulisan

Untuk memberikan gambaran secara menyeluruh tentang isi skripsi ini, berikut akan diuraikan mengenai tata urutan secara garis besar yaitu:

BabI Pendahuluan, akan menjelaskan mengenai latar belakang, perumusan masalah, hipotesis, tujuan dan manfaat penelitian, ruang lingkup dan sistematika penulisan.

Bab II Landasan Teori dan tinjauan pustaka, yang akan dijelaskan tentang teori- teori yang ada relevasinya dengan variabel-variabel yang ada dan dapat membantu memecahkan permasalahan yang diteliti.

Bab III Metodologi Penelitian, akan menjelaskan tentang identifikasi variabel, defenisi operasional variabel, jenis dan sumber data, prosedur penentuan sampel, prosedur pengumpulan data, dan teknik analisis data.

Bab IV Hasil dan Pembahasan, akan menjelaskan gambaran umum lokasi penelitian dan pembahasan masalah dalam hasil penelitian.

Bab V Penutup, akan menjelaskan tentang kesimpulan atas pembahasan serta saran-saran yang telah diteliti.

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

2.1. Pengertian Pendapatan

Menurut teori Gilarso (1993:50) mengartikan bahwa bila pendapatan para konsumen naik, maka mereka dapat membeli lebih banyak dari segala macam barang dan jasa, sehingga jumlah yang diminta dari suatu barang tertentu akan ikut naik sesuai dengan pendapatannya.

Morder (1993:22) mendefinisikan bahwa tingkat pendapatan adalah sesuatu yang diperoleh dari hasil kerja sebagai balas jasa dari pada pekerjaan berupa uang apabila makin tinggi tingkat pendapatan maka makin tinggi pula keinginan untuk memenuhi kebutuhan.

Prathama dkk, (2001:21-22) berpendapat bahwa pendapatan yang diterima dari sektor perusahaan berupa gaji, bunga, sewa dan deviden (labah), sedangkan dari sektor pemerintah pendapatan yang diterima oleh rumah tangga berupa upah atau gaji, bunga dan pendapatan non balas jasa, dengan pendapatan-pendapatan inilah yang digunakan oleh rumah tangga untuk konsumsi barang dan jasa.

9

Menurut Nasution (1997 : 98) bahwa tingkat pendapatan sangat dipengaruhi oleh tingkat konsumsi seseorang, karena makin tinggi pendapatan masyarakat, tingkat konsumsi sudah semakin terencana sehingga peningkatan-peningkatan pendapatan masyarakat yang berpenghasilan tinggi tidak akan mempengaruhi konsumsi.

Dari pendapat ke empat ahli ekonomi di atas maka penulis dapat menyimpulkan bahwa makin tinggi pendapatan masyarakat maka makin tinggi pula hasrat masyarakat untuk memenuhi kebutuhan hidup masing-masing.

Kosim (1999:53) mengartikan bahwa pendapatan masyarakat adalah sejumlah uang yang diterima oleh masyarakat dalam jangka waktu tertentu dan apabila semakin tinggi pendapatan yang diterima oleh masyarakat maka semakin banyak pula uang yang beredar.

Purnomo (1994:61) mengartikan bahwa pendapatan adalah semua barang dan jasa atau uang yang diterima dalam suatu periode tertentu.

Bintaro dan Supriadi (1994:61) mendefinisikan bahwa pendapatan adalah semua barang dan jasa serta uang yang diterima atau diperoleh dalam suatu periode tertentu.

Samuel dan Nordhaus (1992:253) mengartikan bahwa pendapatan masyarakat adalah jumlah seluruh uang yang diterima oleh seseorang. Sedangkan pendapatan perkapita merupakan pendapatan rata-rata penduduk suatu negara pada periode tertentu sehingga pendapatan perkapita ini dijadikan suatu ukuran yang paling umum untuk menunjukkan tingkat kesejahteraan masyarakat dalam suatu Negara.

Dari beberapa ahli ekonomi yang berpendapat di atas maka penulis menarik suatu kesimpulan bahwa pendapatan seseorang atau suatu masyarakat tergantung pada periode-periode tertentu berdasarkan pada jangka waktu yang ditentukan oleh suatu perusahaan.

2.2. Pengertian Suku Bunga

Menurut Bodiono (1985 : 96) Mengatakan bahwa tingkat suku bunga yang berlaku “ kelompok “ pinjaman dengan jangka waktu tertentu ditentukan oleh kekuatan permintaan (Pinjaman) dan penawaran (Tabungan) dan untuk kelompok tersebut. Artinya apabila suatu permintaan akan dana untuk jangka waktu satu (1) bulan tersebut terus cenderung meningkat. Tingkat suku bunga kelompok akan lebih tinggi dari tingkat suku bunga tiga (3) bulan atau kelompok lainnya. Dari Pendapatan boediono di atas maka penulis dapat menarik sebuah kesimpulan bahwa tingkat suku bunga meningkat tergantung pada permintaan dan penawaran para debitur dan kreditur pada jangka waktu tertentu.

Menurut Hubbard (1997) yang dikutip oleh Laksono (2001) Bunga adalah biaya yang harus di bayar borrower atau pinjaman yang diterima dan imbalan atas investasinya.

Menurut Nopirin (1996) suku bunga adalah biaya yang harus dibayar oleh peminjam atas pinjaman yang diterima dan merupakan imbalan bagi pemberi pinjaman atas investasinya. Suku bunga mempengaruhi keputusan individu terhadap pilihan membelanjakan uang lebih banyak atau menyimpan uangnya dalam bentuk tabungan. Suku bunga juga merupakan sebuah harga yang menghubungkan masa kini dengan masa depan, sebagaimana harga lainnya maka tingkat suku bunga ditentukan oleh interaksi antara permintaan dan penawaran.

Menurut Karl dan Fair (2001:635) suku bunga adalah pembayaran bunga tahunan dari suatu pinjaman, dalam bentuk persentase dari pinjaman yang diperoleh dari jumlah bunga yang diterima tiap tahun dibagi dengan jumlah pinjaman.

Menurut Lipsey, Ragan, dan Courant (1997 : 471) suku bunga adalah harga yang dibayarkan untuk satuan mata uang yang dipinjam pada periode waktu tertentu.

Samuelson dan Nordhaus (2004) menjelaskan bahwa suku bunga adalah pembayaran yang dilakukan untuk penggunaan uang. Suku bunga adalah jumlah bunga yang dibayarkan per unit waktu yang disebut sebagai persentase dari jumlah yang dipinjamkan. Dengan kata lain, orang harus membayar kesempatan untuk meminjam uang.

Menurut Prasetiantono (2000) mengenai suku bunga adalah jika suku bunga tinggi, otomatis orang akan lebih suka menyimpan dananya di bank karena ia dapat mengharapkan pengembalian yang menguntungkan.

Dari pendapat beberapa ahli ekonomi di atas maka penulis dapat mengambil kesimpulan bahwa tingkat suku bunga meningkat tergantung pada permintaan dan penawaran yang harus di bayar oleh para nasabah Pinjaman dalam jangka waktu yang ditentukan oleh institusi perbankan.

. Pengertian Tabungan

Pantadiredja (1990: 64 ) tabungan berarti pendapatan yang tidak dibelanjakan untuk keperluan konsumsi. Orang-orang kaya akan dengan mudah mengisikan sebagian pendapatannya untuk tabungan. Akan tetapi bagi orang miskin mungkin semua pendapatan dihabiskan untuk konsumsi.

Menurut Samuelson dkk. (1990:163) bahwa tabungan merupakan bagian dari pendapatan yang tidak dikonsumsikan, atau tabungan sama dengan jumlah pendapatan dikurangi dengan jumlah konsumsi.

Sukirno (2001:136) mengartikan bahwa tingkat tabungan adalah pendapatan yang disimpan bank dengan balas jasa bank memberikan bunga.Bunga timbul karena uang adalah produktif dalam arti dengan dana ditangan seseorang pengusaha bias menambah alat produksi yang bias menhasilkan keuntungan yang lebih tinggi.

Samuelson dan Nurdhaus (1997:25) Menartikan bahwa tingkat tabungan adalah bagian dari pendapatan yang tidak dikomsumsi,jadi tingkat tabungan sama dengan pendapatan dikurangi dengan mempengaruhi tingkat komsumsi dan tingkat tabungan.

Stuart Mill (2000:106) mengartikan bahwa tingkat tabungan adalah berasal dari penghematan konsumsi saat sekarang demi kepentingan konsumsi dimasa yang akan datang dan menabung juga tergantung pada tingkat laba atau keinginan untuk menabung yang biasa disebut sebagai keinginan untuk mengalokasikan modal.

Harrod dkk menyimpulkan bahwa, apabila hasrat menabung marjinal telah tertentu, maka akan lebih banyak kapital yang tersedia. Makin besar pendapatan nasional, makin besar tabungan dan makin besar investasi (Irawan dkk, 2002 : 51-52).

Irawan dkk (2000 : 131) berpendapat bahwa, yang dimaksud dengan tabungan masyarakat adalah bagian pendapatan masyarakat yang tidak dibelanjakan untuk memenuhi kebutuhan konsumsi.

Winardi (1998:88) Mengartikan bahwa tingkat tabungan adalah penyeluaran yang dilaksanakan oaring karena macam-macam alasan (untuk hari tua,untuk mengumpulkan kekuatan membeli untuk menhadapi kejadian-kejadian yang tidak diduga semula).

Nopirin (1992:78) Tingkat tabungan adalah tidak selalu sama dengan investasi karena tidak hanya investasi yang sangat penting dalam menentukan pendapatan nasional akan tetapi kemungkinan tingkat tabungan lebih besar dari pada investasi.

Jhingan (2000:163) Mendefinisikan bahwa tingkat tabungan adalah diciptakan oleh masyarakat yang tergantung pada besarnya surplus disekitar kapitalis,distribusi pendapatan masyarakat dan kesanggupan diperolah sector kapitalis,maka makin besar pula tabungan yang diciptakan ileh masyarakat tersebut.

Dari pendapat beberapa ahli ekonomi di atas maka penulis dapat mengambil suatu kesimpulan bahwa besarnya tingkat tabungan tergantung pada tingkat pendapatan yang di dapatkan oleh masyarakat dengan tujuan untuk berjaga-jaga atau untuk memenuhi kebutuhan di masa yang akan datang.

BAB III

METODOLOGI PENELITIAN

3.1. Identifikasi Variabel

Dalam penelitian ini peneliti akan meneliti tiga variabel yakni terdiri dari dua variabel bebas atau variabel independen yang disimbolisasikan dengan X1, X2 dan satu variabel dependen atau variabel terikat yang disimbolisasikan dengan (Y). Untuk memperjelaskan variabel yang berhubungan dengan permasalahan dalam penelitian ini berikut peneliti sajikan diskripsinya sebagai berikut :

a. Variabel bebas atau variabel independen dalam penelitian ini adalah : pendapatan ( X1).

b. Variabel bebas atau variabel independen dalam penelitian ini adalah: suku bunga (X2).

c. Variabel terikat atau variabel dependen dalam penelitian ini adalah: tingkat tabungan (Y).

3.2. Deskripsi Operasional Variabel

Dari uraian identifikasi variabel diatas maka penulis akan mendeskriptifkan definisi atau arti dari ketiga variabel tersebut yakni sebagai berikut :

1.

16

Pendapatan (X₁) Merupakan sejumlah uang yang dapat diterima atau diperoleh dari masyarakat dalam jangka waktu tertentu sebagai balas jasa dari apa yang telah dikerjakan oleh karyawan yang telah mengerjakan sesuatu dalam perusahanaan atau instansi tertentu dalam hal ini pendapatan para nasabah pada Institusi Mikro Finansas Timor-Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi.

2. Suku bunga (X₂) merupakan jasa yang biasanya dinyatakan dalam persentase yang diperoleh dari uang yang dipinjamkan dan pembayaran karena penggunaan uang yang dipinjamkan atas utang atau ganti kerugian ataupun balas jasa atas pengunaan uang oleh nasabah dalam hal ini suku bunga yang berlaku Institusi Mikro Finansas Timor-Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi.

3. Tingkat tabungan (Y) merupakan pendapatan masyarakat yang tidak dibelanjakan untuk memenuhi kebutuhan konsumsi atau tingkat tabungan merupakan bagian dari pendapatan yang tidak dikonsumsikan, atau tabungan sama dengan jumlah pendapatan dikurangi dengan jumlah konsumsi dalam hal ini tabungan para nasabah Institusi Mikro Finansas Timor-Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi.

3.3 Deskripsi Paradigma Variabel

Deskripsi ini diajukan untuk mengetahui pengaruh kontribusi dari variabel indikator pendapatan dan suku bunga terhadap tingkat tabungan, atau secara rincinya variabel pendapatan dengan variabel suku bunga secara simultan atau bersamaan terhadap variabel tingkat tabungan. Untuk lebih jelas dapat dilihat pada gambar di bawah ini :

Gambar 1 : Design Variabel X₁, X₂ dan Y

Keterangan :

a. RX₁Y adalah hubungan kontributif antara variabel pendapatan (X₁) terhadap variabel tingkat tabungan (Y).

b. RX₂Y adalah hubungan kontributif antara variabel suku bunga (X₂) terhadap variabel tingkat tabungan (Y).

c. RX₁X₂Y adalah hubungan kontributif secara simultan antara variabel pendapatan (X₁) dan variabel suku bunga (X₂) terhadap variabel tingkat tabungan (Y).

Keterangan :

= Pendapatan nasabah pada IMfTL Sucursal de Manufahi.

= Suku bunga yang berlaku pada IMfTL Sucursal de Manufahi.

Y = Tabungan nasabah pada IMfTL Sucursal de Manufahi.

= Pengaruh dari variabel terhadap

= Pengaruh variabel terhadap

= pengaruh secara simultan dari variabel dan terhadap

3.3 Jenis dan Sumber Data

Jenis dan sumber data yang dipergunakan oleh peneliti dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :

3.4.1. Jenis Data

1. Data kualitatif adalah suatu jenis data yang digunakan peneliti dalam literasi-literasi dan data tersedia dalam menganalisis data-data kualitatif yang ada.
2. Data kuantitatif, yaitu data yang bersifat numerikal yang pengolahannya dengan menggunakan perhitungan angka dan data-data statistik sebagai landasan dalam pembahasan dan penarikan kesimpulan.

3.3.1 Sumber Data

1. Data primer yaitu data yang diperoleh peneliti langsung dari responden di lapangan atau obyek penelitian untuk mendukung sumber data serelevansi serta mengenai gambaran umum obyek atau lokasi penelitian dalam sumber penelitian ini.

2. Data sekunder yaitu data yang diperoleh peneliti dalam bentuk yang sudah jadi atau tersedia dalam suatu lembaga atau instansi terkait serta organisasi yang serelevansi guna memperoleh data yang berhubungan dengan masalah yang akan diteliti dalam penelitian ini yakni pada Institusi Mikro Finansas Timor- Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi.

3.5. Prosedur Penentuan Sampel

Prosedur penentuan sampel dalam penelitian ini ditentukan dengan pengumpulan data yang berhubungan dengan masalah pendapatan, suku bunga dan tingkat tabungan pada periode atau tahun tertentu sehingga dalam penelitian ini sampel yang akan diambil yakni sebanyak 30 sampel dari responden pada tahun 2009-2010.

Mengingat begitu besarnya populasi yang berhubungan dengan keberadaan sektor keuangan, maka sampel yang diambil dalam penelitian ini adalah hanya untuk sektor keuangan yang dijadikan sampel dalam penelitian ini yakni sebanyak 30 sampel dari responden untuk mewakili populasi tersebut dan yang lainnya.

3.6. Prosedur Pengumpulan Data

Prosedur pengumpulan data dalam penelitian ini dipergunakan dengan tiga (3) cara yaitu :

1. Teknik observasi yaitu teknik pengumpulan yang dipergunakan peneliti untuk mendapatkan sumber informasi serta eksistensi dan target dari obyek penelitian dalam penelitian ini guna mendeteksi keberadaan sumber data dengan melakukan pengamatan pendekatan sebelum menulis skripsi ini, peneliti secara langsung di lapangan dengan nara sumber atas permasalahan ini.

2. Quesioner yaitu dengan memberikan daftar pertanyaan kepada para responden (masyarakat) yang isinya berhubungan dengan masalah yang terkait serta sumber data yang ingin diperoleh dalam penelitian ini.

3. Wawancara yaitu peneliti mengadakan tanya jawab dengan responden di lokasi penelitian berdasarkan daftar pertanyaan yang ada untuk mendukung tersediannya sumber data yang komprehensif dengan permasalahan yang akan diteliti dalam penelitian ini.

3.7. Teknik Analisis Data

Untuk menunjukkan hubungan antara variabel-variabel dalam penelitian, maka teknik analisis yang digunakan adalah alat analisis yang berdasarkan model pengolahan secara statistik maupun secara ekonometrika sebagai berikut :

3.7.1. Regresi Linear Berganda

Adalah regresi yang mencakup lebih dari 2 (dua) variabel Y lebih yang akan diramalkan atau diproyeksikan dengan beberapa X yang berkorelasi dengan Y, dengan formulasi Regresi Linier Berganda yang diasumsikan menurut M. Iqbal Hasan (1999:250-251) yakni dengan rumus umum sebagai berikut :

Keterangan :

: variabel predikator atau ramalan

X₁X₂ : variabel bebas

: konstanta

: koefisien Regresi X₁

: koefisien regresi X₂

Untuk menghitung nilai b_0, b₁ dan b₂ dapat ditentukan dengan mengunakan rumus sebagai berikut :

Keterangan :

: Rata-rata variabel Y (tingkat tabungan)

: konstanta

: koefisien regresi X₁ (pendapatan)

: koefisien regesi X₂ (suku bunga)

n : Banyak sampel yang diteliti.

3.7.2. Koefisien Korelasi Berganda

Teknik analisis ini digunakan untuk mengukur pengaruh antara variabel bebas secara simultan atau bersama-sama terhadap variabel terikat dan mengetahui besarnya kontribusi atau sumbangan dari sebuah variabel bebas (X₁ dan X₂) terhadap variabel terikat (Y).

3.7.3. Koefisien Determinan (R²)

Koefisien determinan (R²) merupakan ukuran garis linear berganda terhadap suatu data. Koefisien determinan digunakan untuk mengukur besarnya kontribusi variabel bebas terhadap variabel terikat dengan formulasi sebagai berikut :

3.7.4. Koefisien Korelasi Parsial

a. Koefisien korelasi X₁ (pendapatan) dan Y (tingkat tabungan) jika X₂ konstan (tetap)

b. Koefisien korelasi X₂ (suku bunga) dan Y (tingkat tabungan) jika X₁ konstan (tetap)

c. Koefisien korelasi X₁ (pendapatan) dan X₂ (suku bunga) jika Y (tingkat tabungan) konstan

Keterangan :

: Koefisien korelasi

X₁ : Pendapatan

X₂ : Suku bunga

Y : Tingkat tabungan

3.7.5. Pengujian Hipotesis

Pengujian secara statistik ini digunakan untuk mengetahui apakah pengamatan itu sesuai atau tidak sesuai dengan hipotesis yang akan diuji.

1. Pengujian pendapatan (X₁) terhadap tingkat tabungan (Y).

1. Menentukan formulasi hipotesis

H₀ : β₁ : = 0 maka tidak ada pengaruh pendapatan (X₁) yang signifikan terhadap tabungan (Y)

H_i : β₁ : ≠ 0 maka ada pengaruh pendapatan (X₁) yang signifikan terhadap tingkat tabungan (Y).

2. Taraf nyata (α), dengan nilai (dk) = n-k

t_α/2 = 2,5 %

3. Kriteria pengujian :

Ho ditolak apabila t_{hitung ≥} t_tabel

Ho diterima apabila t_{hitung ≤} t_tabel

d. Nilai uji statistik

Keterangan :

S_e : kesalahan baku (standar error) regresi linear berganda

Sb₁ : kesalahan baku dari koefisien regresi berganda b₂

Gambar 2 : t­_hitung1

1. Pengujian variabel suku bunga (X₂) terhadap tingkat tabungan (Y).

1. Menentukan formulasi hipotesis

H₀ : β₁ : = 0 maka tidak ada pengaruh suku bunga (X₂) terhadap tingkat tabungan (Y)

H_i : β₁ : ≠ 0 maka ada pengaruh suku bunga (X₂) terhadap tingkat tabungan (Y).

b. Taraf nyata (α), dengan nilai dk = n-k

t_α/2 = 2,5 %

c. Kriteria pengujian :

Ho ditolak apabila t_{hitung ≥} t_tabel

Ho diterima apabila t_{hitung ≤} t_tabel

d. Nilai uji statistik

Keterangan :

S_e : kesalahan baku (standar error) regresi linear berganda

Sb₂ : kesalahan baku dari koefisien regresi berganda b₂

Gambar 3: Uji t_hitung2

3. Pengujian hipotesis secara simultan.

Yaitu pengujian antara pendapatan (X₁) dan suku bunga (X₂) secara bersamaan atau simultan terhadap tingkat tabungan (Y),

a. Menentukan formulasi hipotesis

H_o : β₁ : = β₂ = 0 pendapatan (X₁) dan suku bunga (X₂) tidak mempengaruhi tingkat tabungan (Y).

H_o : β₁ : ≠ β₂ ≠ 0 : pendapatan (X₁) dan suku bunga (X₂) mempengaruhi variabel tingkat tabungan (Y).

b. Taraf nyata (α), dengan nilai dk = n-k-1

α = 5 %

c. Kriteria pengujian

H₀ diterima apabila F_hitung ≤ F_tabel

H₀ ditolak apabila F_hitung ≥ F_tabel

d. Nilai uji F

Tabel 1: Tabel Anova

Sumber variasi	Jumlah kuadrat	Derajat bebas (Df)	Rata-rata (MSS)
ESS		k-1	ESS / k-1
RSS		n-k	RSS / n-k
TSS		n-1

Keterangan :

1. ESS adalah Explained sum of sguaeres (jumlah kuadrat regresi) yang mempunyai derajat kebebasan Df =2

2. RSS adalah Residual sum of sguaeres (jumlah kuadrat yang mempunyai penggang) Df = n-3

3. TSS adalah Total sum of sguaeres (total jumlah kuadrat yang mempunyai derajat kesalahan ) Df = n-1

BAB IV

HASIL DAN PEMBAHASAN

4.1. Gambaran Umum Obyek Penelitian

Isntituição das Micro Finanças de Timor-Leste (IMfTL) Sucursal de Manufahi yang bergerak di bidang keuangan yang didirikan pada tahun 2009, atas bantuan atau dorongan dari ADB (Asian Developmet Bank), dengan misi dan visi yang sangat berbeda, dimana misinya untuk mengurangi kemiskinan melalui pemberian kredit dan tabungan, karena dengan pemberian kredit dan tabungan kepada masyarakat guna memungkinkan masyarakat untuk menjalankan kegiatannya usahanya demi kelangsungan hidupnya di masa yang akan datang. Sedangkan visinya adalah mengeluarkan masyarakat dari hidup ketergantungan pada orang lain dan melatih masyarakat untuk hidup mandiri.

Besarnya plafon kredit yang diberikan oleh bank kepada para nasabah adalah sebesar US$ 100-2000, sedangkan tabungan para nasabah tergantung pada nasabah yakni dari US$ 10-2000 keatas

Disamping itu Isntitusi Mikro Finansas Timor-Leste (IMfTL) cabang kabupaten Manufahi juga menetapkan tingkat suku bunga, baik itu suku bunga kredit maupun suku bunga tabungan, dimana tingkat suku bunga tabungan (deposite) yang ditetapkan oleh pihak bank adalah 0,50% per tahun.

29

Institusi Mikro Finansas Timor-Leste (IMfTL) cabang kabupaten Manufahi dalam kegiatan atau aktivitasnya adalah memberikan kredit kepada kreditor yang memerlukan uang atau dana dalam mengembangkan usahanya namun sebelum memberikan kredit kepada nasabah, bank harus melakukan pengamatan yang mendalam serta mempelajari nasabah tersebut yakni bahwa setiap nasabah harus mempunyai jaminan baik itu uang maupun asset-aset yang dimiliki oleh nasabah sehingga pemberian kredit ini tidak merugikan pihak bank di masa yang akan dating dan pengembalian dana kredit tersebut harus sesuai dengan jangka waktu yang ditetapkan oleh pihak bank itu sendiri, namun institusi mikro finansas Timor-Leste pun memberikan kesempatan kepada para nasabah yang ingin menabungkan uangnya pada institusi tersebut namun para nasabah perlu mentaati dan mengikuti aturan-aturan yang ditetapkan oleh pihak bank.

Dalam konteks penelitian di atas maka penelitian ini dilaksanakan di Institusi Mikro Finansas Timor-Leste (IMfTL) cabang kabupaten Manufahi/ Same sebagai lokasi dalam penelitian ini. Untuk lebih jelas tentang letak geografisnya sebagai berikut:

4.2. Keadaan Geografis

4.2.1.Letak Geografis

Keberadaan Institusi Mikro Finansas Timor-Leste cabang kabupaten Manufahi/ Same terletak di jantung kota Same, Kecamatan Same kota (Postu Antigu).

4.2.2.Batas-batas Wilayah

a. Timur berbatasan langsung dengan Malus-Hun

b. Barat berbatasan langsung dengan Bolmeta

c. Selatan berbatasan langsung dengan Mokolau

d. Utara berbatasan langsung dengan Suco Rialau

4.2.3. Struktur Institusi Mikro Finansas Timor-Leste (IMfTL) cabang kabupaten Manufahi/ Same

Gambar 5. Struktur IMfTL Sucursal Manufahi/ Same

Berdasarkan bagan struktur Institusi Mikro finansas Timor Leste (IMFTL) cabang kabupaten Manu-Fahi/ same. Dari beberapa bagian di atas maka masing-masing mempunyai tugas dan tanggung jawab yang berbeda, dimana:

a. Direktur merupakan struktur tertinggi/ teratas (atasan) yang bertanggung jawab dalam mengorganisir segala aktivitas perbankan yang berjalan dalam institusi perbankan tersebut.

b. Load Officer (Seksi Kredit) merupakan unit kerja yang dalam aktivitasnya bertanggung jawab atas segala aktivitas yang berhubungan dengan proses kerja dalam hal perkreditan bersama-sama dengan staff kredit.

c. Seksi Kasir merupakan bagian yang aktivitasnya menangani atau melayani para nasabah kredit (Kreditor) maupun nasabah yang menabungkan uangnya dalam hal menerima dan memberikan berbagai dana bank.

d. Seksi accounting merupakan satuan kerja atau unit kerja yang bertanggung jawab atas pembukuan berbagai dana bank dalam periode tetentu biasanya dalam bulanan maupun tahunan.

e. Security Merupakan bagian dari keamanan yang bertanggung jawab dalam hal menangani masalah yang berhubungan dengan keamanan pada institusi tersebut.

f. Cleaning Service merupakan bagian yang bertugas dalam menjaga kebersihan dalam lokasi atau lingkungan dimana institusi itu ada.

4.3. Hasil Penelitian

Berasarkan data mentah (data primer) yang diperoleh dari hasil penelitian melalui hasil wawancara (interview), observasi, dan quesioner dengar memberikan skor (pembobotan) pada masing-masing variabel yang diteliti sehingga data yang diteliti menjadi data baku, maka peneliti dapat mengumpulkan data serta menabulasikan data mengenai pengaruh pendapatan dan suku bunga terhadap tingkat tabungan sebagai berikut:

Tabel: 2. Hasil Tabulasi Data

No	Pendapatan (X1)	Suku bunga (X2)	Tingkat tabungan (Y)
1	14	14	14
2	12	16	14
3	14	15	14
4	12	16	14
5	12	16	14
6	12	16	14
7	14	15	15
8	12	16	14
9	14	16	15
10	16	16	13
11	12	16	13
12	14	14	14
13	14	16	14
14	13	16	15
15	14	16	14
16	13	16	14
17	14	16	15
18	13	15	14
19	15	16	14
20	14	16	13
21	12	17	14
22	14	16	15
23	13	16	14
24	14	16	14
25	12	16	13
26	14	17	16
27	16	18	16
28	17	18	15
29	16	16	16
30	17	20	17
Jumlah	∑X1= 413	∑X2= 483	∑Y= 431

Sumber : dari responden IMfTL Sucursal de Manufahi, Same

4.4. Pembahasan Hasil

Berdasarkan data-data primer yang dikumpulkan peneliti melalui wawancara (Interview), observasi, dan quesioner dan dapat diolah dengan Statistical Product and Service Solution (SPSS 12.0) dimana pendapatan (X₁), suku bunga (X₂) dan tingkat tabungan (Y). Dari pengolahan data yang diolah dengan alat bantu Statistical Product and Service Solution (SPSS 12.0) diperolehlah nilai-nilai sebagai berikut:

Tabel; 3. Coefficients(a)

Model		Unstandardized Coefficients		Standardized Coefficients	t	Sig.
		B	Std. Error	Beta
1	(Constant)	5.465	2.035		2.685	.012
	x1	.247	.103	.385	2.401	.024
	x2	.342	.137	.399	2.487	.019

a Dependent Variable: y

Sumber: Hasil SPSS Versi 12.0

4.4.1. Analisis Regresi Linear Berganda

Alat ini digunakan untuk mengetahui ada dan tidaknya, serta besar kecilnya variabel terikat yang dipengaruhi oleh setiap perubahan yang terjadi pada variabel bebas. Nilai koefisien regresi X₁ (pendapatan) dan X₂ (suku bunga), serta nilai konstanta terhadap variabel Y (tingkat tabungan) yang diperoleh dari hasil regresi linear berganda yang dianalisis dengan alat bantu SPSS 12.0, diperolehlah persamaan regresi untuk variabel X₁ (pendapatan), X₂ (suku bunga) dengan variabel Y (tingkat tabungan) sebagai berikut:

Y= 5,465 + 0,247 + 0,342

Persamaan regresi linear diatas dapat diartikan sebagai berikut yakni:

a. Nilai a = 5,465

Artinya sebelum adanya pendapatan X₁ dan suku bunga X₂, atau kedua variabel tersebut konstanta, maka nilai tingkat tabungan (Y) tetap pada periode sebelumnya yaitu sebesar 5,465.

b. Nilai b_1­ = 0,247

Pengaruh antara pendapatan (X₁) dengan tingkat tabungan (Y), jika suku bunga (X₂) konstanta yakni positif, maka tingkat tabungan akan meningkat sebesar 0,247.

c. Nilai b₂ = 0,342

Pengaruh antara suku bunga (X₂) dengan tingkat tabungan (Y), jika pendapatan (X₁) konstanta yakni positif, maka tingkat tabungan akan meningkat sebesar 0,342.

4.4.2. Koefisien Korelasi Berganda

Merupakan sebuah alat untuk mengukur pengaruh antara variabel bebas (independent) secara bersama-sama (secara simultan) terhadap variabel terikat (dependent) sebagai berikut:

Tabel; 4. Model Summary

Model	R	R Square	Adjusted R Square	Std. Error of the Estimate
1	.665(a)	.443	.401	.74605

a Predictors: (Constant), x2, x1

Sumber: Hasil SPSS Versi 12.0

Dari hasil SPSS 12.0 pada tabel 4 diatas, maka dapat menghasilkan koefisien korelasi linear berganda R sebesar 0,665 atau 66,5% artinya bahwa variabel pendapatan (X₁) dan variabel suku bunga (X₂) mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap variabel tingkat tabungan ( mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap variabel tingkat tabungan (Y), dimana koefisien korelasi determinasi (R­²) sebesar 0,443 atau 44,3% artinya kontribusi atau sumbangan antara variabel pendapatan (X₁) dan suku bunga (X₂) yang diberikan kepada variabel tingkat tabungan (Y) sebesar 0,443 atau 44,3%. Sedangkan sisanya 0,557 atau 55,7% dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak diteliti.

4.4.3. Koefisien Korelasi Parsial

Teknik ini digunakan untuk mengetahui pengaruh antara variabel pendapatan (X₁) dengan variabel tingkat tabungan (Y) yang dikontrol oleh variabel (X₂) suku bunga, dan pengaruh antara variabel (X₂) suku bunga dengan variabel tingkat tabungan (Y) yang dikontrol oleh variabel pendapatan (X₁), serta pengaruh antara variabel pendapatan (X₁) dengan variabel suku bunga (X₂) yang dikontrol oleh variabel tingkat tabungan (Y).

a. Korelasi Parsial antara X₁ terhadap Y

Tabel; 5. Correlations Partial (X₁ terhadap Y)

Control Variables			x1	y
x2	x1	Correlation	1.000	.419
		Significance (2-tailed)	.	.024
		df	0	27
	y	Correlation	.419	1.000
		Significance (2-tailed)	.024	.
		df	27	0

Sumber : Hasil SPSS Versi 12.0

Dari hasil perhitungan SPSS 12.0 di atas dapat memperoleh hasil koefisien korelasi parsial antara variabel X₁ (pendapatan) dan variabel Y (tingkat tabungan). Dari hasil tersebut diatas dapat disimpulkan bahwa nilai koefisien yang mempengaruhi X₁ (pendapatan) terhadap variabel Y (tingkat tabungan) sebesar 0,419 atau 41,9% sisanya 0,591 atau 59,1% dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak diteliti.

b. Korelasi Parsial antara X₂ terhadap Y

Tabel; 6. Correlations Partial (X₂ terhadap Y)

Control Variables			x2	y
x1	x2	Correlation	1.000	.432
		Significance (2-tailed)	.	.019
		df	0	27
	y	Correlation	.432	1.000
		Significance (2-tailed)	.019	.
		df	27	0

Sumber:Hasil SPSS Versi 12.0

Dari hasil perhitungan SPSS Versi: 12.0 di atas dapat memperoleh hasil koefisien korelasi parsial antara variabel X₂ (suku bunga) dan variabel Y (tingkat tabungan). Dari hasil tersebut diatas dapat disimpulkan bahwa nilai koefisien yang mempengaruhi X₂ (suku bunga) terhadap variabel Y (tingkat tabungan) sebesar 0,432 atau 43,2% sisanya 0,578 atau 57,8% dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak diteliti.

c. Korelasi Parsial antara X₁ terhadap X₂

Tabel; 7. Correlations Partial (X₁ terhadap X₂)

Control Variables			x1	x2
y	x1	Correlation	1.000	.182
		Significance (2-tailed)	.	.346
		df	0	27
	x2	Correlation	.182	1.000
		Significance (2-tailed)	.346	.
		df	27	0

Sumber:Hasil SPSS Versi 12.0

Dari hasil perhitungan SPSS 12.0 di atas dapat memperoleh hasil koefisien korelasi parsial antara variabel X₁ (pendapatan) dan variabel X₂ (suku bunga). Dari hasil tersebut diatas dapat disimpulkan bahwa nilai koefisien yang mempengaruhi Y (tingkat tabungan) sebesar 0,182 atau 18,2% sisanya 0,828 atau 82,8% dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak teliti.

4.5. Pengujian Hipotesis

a. Uji t_hitung1

Analisis ini digunakan untuk menguji ada tidanya pengaruh variabel independent terhadap variabel dependent. Pengujian hipotesis ini dilakukan dengan melihat hasil analisis untuk t_hitung1 dan dikonsultasikan dengan t_tabel. Dimana t_hitung1 adalah sebesar 2,401 dan t_tabel 2,0518 hal ini menunjukkan bahwa nilai t_hitung1 lebih besar dari t_tabel (t_{hitung >} t_tabel) dengan tingkat kepercayaan sebesar 95%. Hasil pengujian hipotesis ini menggambarkan bahwa pendapatan berpengaruh terhadap tingkat tabungan. Atau hasil penelitian ini menerima pengujian hipotesis H_o dan menolak pengujian hipotesis alternatif yang ada H_a. Pengujian dari hasil pengujian hipotesis ini dapat dilihat pada gambar dibawah ini.

Hasil daerah penolakan dan penerimaan H_o dan H_i

Gambar 6: Uji t_hitung1

b. Uji t_hitung2

Analisis ini digunakan untuk menguji ada tidanya pengaruh variabel independent terhadap variabel dependent. Pengujian hipotesis ini dilakukan dengan melihat hasil analisis untuk t_hitung1 dan dikonsultasikan dengan t_tabel. Dimana t_hitung2 adalah sebesar 2,487 dan t_tabel 2,0518 hal ini menunjukkan bahwa nilai t_hitung1 lebih besar dari t_tabel (t_{hitung >} t_tabel) dengan tingkat kepercayaan sebesar 95%. Hasil pengujian hipotesis ini menggambarkan bahwa suku bunga berpengaruh terhadap tingkat tabungan. Atau hasil penelitian ini menerima pengujian hipotesis H_o dan menolak pengujian hipotesis alternatif yang ada H_a. Pengujian dari hasil pengujian hipotesis ini dapat dilihat pada gambar dibawah ini.

Hasil daerah penolakan dan penerimaan H_o dan H_a

Gambar 7: Uji t_hitung2

c. Uji F_hitung

Tabel 8: ANOVA(b)

Model		Sum of Squares	df	Mean Square	F	Sig.
1	Regression	11.939	2	5.969	10.725	.000(a)
	Residual	15.028	27	.557
	Total	26.967	29

a Predictors: (Constant), x2, x1

b Dependent Variable: y

Sumber: Hasil SPSS Versi 12.0

Dari hasil analisi SPSS 12.0 dapat diperoleh nilai F_hitung sebesar 10,725, sedangkan nilai F_tabel sebesar 3,35413 dengan tingkat kepercayaan sebesar 95% dan taraf nyata sebesar 5%. Dari hasil tersebut dapat disimpulkan bahwa nilai F_hitung lebih besar dari nilai F_tabel artinya variabel X₁ (pendapatan) dan variabel X₂ (suku bunga) berpengaruh bersama-sama (simultan) terhadap variabel Y (tingkat tabungan) secara signifikan, karena dari hasil yang ada yakni F_{hitung >} F_tabel atau H_o diterima dan H_a ditolak. Dari hasil pengujian hipotesis ini dapat dilihat pada gambar dibawah ini.

BAB V

PENUTUP

5.1. Kesimpulan

Berdasarkan penelitian dan hasil analisis, maka penulis dapat mengambil beberapa kesimpulan bahwa ada hubungan antara pendapatan, suku bunga dan tingkat tabungan.

5.1.1. Hasil analisis dari alat bantu SPSS Versi: 12.0 dapat diketahui nilai regresi linear berganda sebesar Y= 5,465 + 0,247 + 0,342, yakni dalam persamaan regresi dapat dijelaskan bahwa nilai konstanta sebesar 5,465 apabila pendapatannya baik.

5.1.2. Koefisien regresi pendapatan (X₁) sebesar 0,247 dapat disimpulkan bahwa pendapatan (X₁) baik dimana suku bunga (X₂) konstan, atau ada perubahan maka nilai tingkat tabungan akan menigkat sebesar 0,247. Dari hasil analisis SPSS Versi: 12.0, koefisien regresi suku bunga (X₂) sebesar 0,342 dapat disimpulkan bahwa setiap penambahan suku bunga (X₂), dimana pendapatan (X₁) adalah konstan, atau ada perubahan, maka nilai tingkat tabungan akan meningkat sebesar 0,342.

5.1.3.

43

Koefisien korelasi berganda atau R sebesar 0,665 dengan kesimpulan bahwa pendapatan mempunyai hubungan yang kuat terhadap tingkat tabungan yakni R² sebesar 44,3%.

Dari hasil analisis SPSS Versi: 12.0, Koefisien korelasi parsial X₁ terhadap Y dapat diperoleh hasil kefisien korelasi parsial antara variabel X₁ (pendapatan) dan Y (variabel tingkat tabungan) sebesar 0,419 atau 41,9% sisanya 0,591 atau 59,1% dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak teliti. Dan untuk kefisien korelasi parsial X₂ (suku bunga) dan variabel Y (tingkat tabungan) sebesar 0,432. Dari hasil tersebut diatas dapat disimpulkan bahwa nilai koefisien yang mempengaruhi X₂ (suku bunga) terhadap variabel Y (tingkat tabungan) sebesar 0,432 atau 43,2% sisanya 0,578 atau 57,8% dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak teliti.

Dari hasil perhitungan SPSS Versi: 12.0 di atas dapat memperoleh hasil koefisien korelasi parsial antara variabel X₁ (pendapatan) dan variabel X₂ (suku bunga). Dari hasil tersebut diatas dapat disimpulkan bahwa nilai koefisien yang mempengaruhi Y (tingkat tabungan) sebesar 0,182 atau 18,2% sisanya 0,828 atau 82,8% dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak teliti.

Disamping itu pengajuan hipotesis dalam penelitian ini diterima dengan pengujian hipotesis dimana pengujian hipotesis ini dengan melihat nilai t_hitung1 sebesar 2,401 dibandingkan dengan t_tabel yang nilainya sebesar 2,0518 dengan tingkat kepercayaan 95% dengan standar error yang digunakan adalah 5% menunjukkan bahwa t_{hitung >} t_tabel dan ini dapat disimpulkan bahwa pengajuan hipotesis H_o diterima karena pendapatan berpengaruh signifikan terhadap tingkat tabungan.

Disamping itu juga pengajuan hipotesis dalam penelitian ini diterima dengan pengujian hipotesis dimana pengujian hipotesis ini dengan melihat nilai t_hitung2 sebesar 2,487 dibandingkan dengan t_tabel yang nilainya sebesar 2,0518 dengan tingkat kepercayaan 95% dengan standar error yang digunakan adalah 5% menunjukkan bahwa t_{hitung >} t_tabel dan ini dapat disimpulkan bahwa pengajuan hipotesis H_o diterima karena suku bunga berpengaruh signifikan terhadap tingkat tabungan.

5.1.4. Uji F_hitung yakni pengujian hipotesis secara simultan atau bersama-sama dapat disimpulakan bahwa ada pengaruh yang signifikan antara variabel X₁ (pendapatan) dan variabel X₂ (suku bunga) terhadap variabel Y (tingkat tabungan) dimana nilai F_hitung sebesar 10,725 lebih besar dari nilai F_tabel sebesar 3,3541 atau (10,725 > 3,3541) dengan tingkat kepercayaan sebesar 95% dan taraf nyata sebesar 5%, maka dapat disimpulkan bahwa pengujian hipotesis H_o diterima dan H_a ditolak.

5.2. Saran

Dari hasil pembahasan mengenai masalah pendapatan dan suku bunga terhadap tingkat tabungan diatas telah dijelaskan bahwa hal ini adanya pengaruh yang signifikan dari ketiga indikator ini maka penulis menyarakan kepada:

5.2.1. Institusi Mikro das Finansas Timor-Leste untuk tetap meningkatkan pelayanan yang baik kepada masyarakat khususnya pada institusi mikro finansas sucursal Manufahi, karena institusi ini merupakan aktor penggerak proses pembangunan ekonomi Timor-Leste khususnya dibidang keuangan dan perbankan yang bergerak dibidang usaha kecil dan menengah.

5.2.2. Bagi Universitas, dimana Universitas Nasional Timor-Leste sebagai tempat mencetak kaum akademis yang memiliki intelektualitas agar dapat meningkatkan kualitas dan kuantitas sumber daya mahasiswa melalui segala upaya agar kaum akademis dapat merespon segala kekurangan sumber daya manusia di masa yang akan mendatang sebagai generasi penerus bangsa.

5.2.3. Kepada mahasiswa sebagai kaum monitoring sosial yang mempunyai peran yang sangat besar dalam mengontrol berbagai masalah yang berhubungan dengan proses pembangunan suatu Negara, sehingga tercapainya proses pembangunan ekonomi yang berkesinambungan dan bebas dari penyalagunaan yang dilakukan oleh oknum yang tidak bertanggung jawab.

DAFTAR PUSTAKA

Boediono, Ekonomi Moneter, Edisi ketiga, BPFE, Yogyakarta, 2005.

Irwan dan M. Suparmoko, Ekonomika Pembangunan, Edisi keenam, BPFE, Yogyakarta, 2002.

M. Hasan Iqbal, Pokok-pokok materi STATISTIK I (Statistik Deskriptif), Edisi kedua, PT. Bumi Aksara, Jakarta, 2005.

Nopirin, Ekonomi Moneter, Edisi Keempat, BPFE, Yogyakarta, 2000.

Nyoman Djinar Setiawina, Ekonomi Moneter, Edisi keempat, PT. PANAKOM, Bali,

Prathama Rahardja & Mandala Manurung, Pengantar ilmu ekonomi (Mikroekonomi & Makroekonomi), Edisi Revisi, Penerbit Fakultas ekonomi Universitas Indonesia, Jakarta, 2004,.

Regulasi UNTAET No.01 Tahun 2000

Sadono Sukirno, Teori pengantar Makroekonomi, Edisi ketiga, PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2004.

Sadono Sukirno, Ekonomi Pembangunan, edisi kedua, PT. Kencana, Jakarta, 2006.

2004.

WWW. eprints.undip.ac.id, Tabungan Perbankan Syari'ah,Tahun 2010, Dili